2011-03-18
Skarpare villkor för SMS-lån
Från samt med januari 2011 får vi en ny konsumentkreditlag. Huvudsyftet är att motverka de skuldsättningsproblem som SMS-lån samt andra snabblån har fört med sig.
Från samt med januari 2011 får vi en ny konsumentkreditlag, som fullkomligt ersätter den gamla lagen. Orsaken till att man valt att ej endast genomföra själva ändringarna utan implementera en fullkomligt ny team beror på ett nytt EG-direktiv om konsumentkrediter (2008/48/EG) som föranlett ett stort mängd ändringar. Det ansågs därför lämpligare med en ny lag. De viktigaste förändringarna rör näringsidkarens informationsskyldighet samt konsumentens ångerrätt vid ingående av kreditavtal.
Enligt konsumentkreditlagen kan en kredit ges dels genom ett s.k. Kreditköp där en närkingsidkare i samband med ett köp gett konsumenten kredit (härunder faller numera även kontokortskrediter). Ett kreditköp består alltså juridiskt sett av två avtal, ett köpeavtal samt ett kreditavtal. Ett kreditköp skall alltså skiljas från ett rent kreditavtal som mer ses ett självständigt lån. Denna särskiljning har innebörd för t.ex. ångerrätten som endast gäller vid kreditavtal, samt ej kreditköp.
Den nya lagen ställer högre villkor på marknadsföringen av en kredit till konsumenterna, samt särskilt i förbindelse till att ett kreditavtal ingås. När lagen träder i kraft skall en näringsidkare vid marknadsföringen av en kredit jämt lämna information om den effektiva räntan. Undantaget enligt den gamla lagen som gäller för krediter som understiger 1 500 kronor eller skall återbetalas inom 3 månader kommer eftersom slut att råda. Bakgrunden är att precis SMS-lån samt andra snabblån också skall omfattas av reglerna.
Härutöver gäller en mer långtgående informationsskyldighet, som innebär att information om villkoren för kredit skall lämnas i rimlig tid innan kreditavtal ingås samt en förklaringsskyldighet som förpliktar näringsidkaren att skänka de förklaringar som konsumenten behöver för att kunna avgöra om det föreslagna kreditavtalet passar dennes behov samt ekonomiska situation. Om avtal ingås gäller informationsskyldigheten även under avtalstiden.
Särskilt höga villkor ställs på förklaringsskyldigheten vid SMS-lån samt andra krediter som kan betyda särskilt stora risker för skuldsättningsproblem eller som har en konstruktion som är invecklad för konsumenter att begripa. Här kan näringsidkaren i princip utgå från att konsumenten normalt har behov för utförliga förklaringar.
I den nya lagen ställs större villkor på en kreditgivares prövning av konsumentens ekonomiska förhållanden, vilka skall utgöra grunden för beviljad kredit. En kreditgivare har, även enligt den gamla lagen, en skyldighet att pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullborda vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Med den nya lagen måste näringsidkaren samla in så massor data om konsumenten att konsumentens betalningsförmåga för kredit i spörja kan bedömas med hög grad av säkerhet.
En nyhet i den nya konsumentkreditlagen är att en konsument kan ångra ett kreditavtal inom 14 dagar räknat från den dag då avtalet ingicks. Ångerrätten utövas genom att konsumenten antingen skriftligen eller muntligen meddelar kreditgivaren att han eller hon frånträder avtalet. Härmed räcker det alltså med ett telefonsamtal. Det väsentligt är att konsumenten lämnar meddelandet inom 14-dagarsfristen.